Jeremy Hunt ha annunciato il suo intenzione di revisionare conti di risparmio e di investimento esentasse nel rapporto autunnale del 22 novembre, e continuano le speculazioni su quale forma potrebbe assumere.
È vero che ci sono molte priorità in competizione per il limitato potere fiscale del Cancelliere, ma i conti di risparmio individuali (Isas) rappresentano un’agevolazione fiscale sul mercato di massa di cui godono 13 milioni di persone.
Eliminare i problemi del sistema attuale non costerà necessariamente molto, ma incoraggerà le persone a risparmiare e investire di più per il futuro, oltre a fornire l’aiuto tanto necessario per chi acquista per la prima volta.
Ecco cinque modi in cui penso che avrebbe potuto mettere benzina nel serbatoio di Isa.
1. Aumentare il limite Isa annuale di £ 20.000
Mi rendo conto che è improbabile che questa richiesta venga accolta, ma risolverebbe l’apparente problema di un’imposta sul risparmio di cui la maggior parte delle persone è beatamente inconsapevole.
Potresti essere felicissimo di poter guadagnare un interesse del 5 o 6% sui risparmi in contanti, ma vale la pena notare. 2,7 milioni di persone Dovrai restituire una parte di questo importo all’HM Revenue & Customs nell’anno fiscale in corso.
£ 8.330L’importo che i contribuenti con aliquota più alta possono risparmiare prima di raggiungere il limite di esenzione fiscale, basato su un interesse del 6%.
Due anni fa, il broker AJ Bell calcolò che i contribuenti con aliquote più elevate avrebbero potuto nascondere 77.000 sterline nel conto di risparmio più remunerativo prima di superare il loro assegno di risparmio personale di 500 sterline. Oggi per raggiungere questo obiettivo avrebbero bisogno solo di 8.000 sterline di risparmi e dovrebbero pagare il 40% di tasse su eventuali ulteriori interessi.
I contribuenti con aliquota base hanno un assegno di risparmio più generoso di £ 1.000, ma i contribuenti con aliquota aggiuntiva non ricevono nulla. Inoltre, la soglia più bassa dell’aliquota aggiuntiva di £ 125.150 (ridotta dalle £ 150.000 del primo budget di Hunt) significa che un importo maggiore andrà a coprire la tassa del 45%. Qualunque interessi di risparmio.
“Se risparmio e mi viene tolta la metà dei miei interessi, forse non sto risparmiando”, afferma Victor Trokoudes, co-fondatore di Plum, un’app di denaro intelligente.
La risposta ovvia è risparmiare denaro, ma ciò potrebbe significare meno persone che investono in azioni e titoli Isas quando l’autorità di regolamentazione finanziaria vuole che lo facciano di più.
L’aumento del limite Isa consentirà di raggiungere l’obiettivo del Cancelliere di rendere più popolari i conti esentasse e di rendere più semplice per le persone effettuare trasferimenti di somme forfettarie agli altri conti di risparmio.
Evitare l’imposta sul risparmio ridurrà il fattore di seccatura per i privati e l’HM Revenue & Customs, che altrimenti dovrebbero riscuoterlo tramite l’autovalutazione o modificando milioni di codici fiscali PAYE individuali.
Data la sua situazione attuale rispondere al telefonoquesta potrebbe essere una mossa saggia.
2. Uccidi per la vita Isa
Martin Lewis, fondatore del sito web di consulenza per i consumatori MoneySavingExpert, ha chiamato Lifetime Isa a. “anatra morta” a meno che il cancelliere non imponga una penalità sul tetto massimo del prezzo della proprietà. 2017 Ho avvisato gli acquirenti per la prima volta sperando di mettere il turbo ai loro risparmi sui depositi che non c’era alcuna promessa che la soglia di prezzo di £ 450.000 sarebbe aumentata in linea con l’inflazione dei prezzi delle case. Se così fosse, oggi ammonterebbe a circa 560.000 sterline.
Quel che è peggio è che un numero crescente di acquirenti a cui è stato applicato un prezzo scontato si stanno perdendo il bonus E: parte dei propri risparmi se prelevano contanti prima dei 60 anni. Lo mostrano le statistiche dell’HMRC Poco più di 47 milioni di sterline è stato privato dei giovani risparmiatori lo scorso anno.
Regole complesse fanno sì che nessuna delle principali banche offra Lisa ai propri clienti. Inoltre, è legato all’età. il limite di età per aprire un conto è 39 anni, solo pochi anni in più rispetto al primo acquirente medio.
Come modo alternativo di risparmiare per la pensione, il Lisa si rivolge ai giovani lavoratori autonomi, ma il “denaro gratuito” dei contributi pensionistici sul posto di lavoro del datore di lavoro e dei benefici fiscali sarà un affare migliore per molti.
Se l’anatra morta si esaurisce, ai titolari del conto dovrebbe essere data la possibilità di trasferire i propri soldi e gli eventuali bonus ricevuti su un altro prodotto Isa gratuito.
3. Riporta l’aiuto per acquistare Isa
La necessità di aiutare gli acquirenti alle prime armi è un grosso problema elettorale e rimarrei sbalordito se nella Dichiarazione d’autunno non ci fosse qualcosa per affrontarlo.
“La maggior parte degli acquirenti per la prima volta ha visto il proprio potere di indebitamento diminuire di circa il 25% dall’inizio del 2022 a causa degli stress test sui tassi di interesse ipotecari più elevati”, ha affermato Graham Sellar, responsabile dello sviluppo aziendale di Santander Mortgages.
“Allo stesso tempo, i prezzi medi delle case sono ancora aumentati negli ultimi due anni. Quindi è più difficile prendere in prestito abbastanza ed è più difficile risparmiare abbastanza.”
Aiutare molti di loro a risparmiare per un deposito sarebbe meno inflazionistico che, ad esempio, rimborsare i prestiti immobiliari garantiti dal governo.
Esso Aiutaci a comprare un Isa è stato progettato esclusivamente per questo scopo, quindi si adatta al Brief di semplificazione del Tesoro. Tutte le principali banche e imprese di costruzione lo hanno offerto. infatti, molti hanno clienti legacy che possono continuare a risparmiare fino al 2029, quindi sarebbe facile ripartire.
I depositanti ricevono un bonus governativo del 25% quando acquistano una casa. Se i piani cambiano, possono ritirare i propri risparmi (più gli interessi) senza penalità.
Hunt dovrebbe aumentare il limite del prezzo della proprietà a £ 450.000 a Londra e £ 250.000 altrove, e dovrebbe raddoppiare il limite di risparmio mensile da £ 200 a £ 400 per rendere il bonus massimo paragonabile a quello di Lisa.
4. Lascia che le persone paghino più di un Isa
Puoi pagare più di una pensione in un dato anno fiscale. perché non isas? Le norme attuali consentono solo il pagamento uno contanti, uno azioni e azioni Isa e uno Durante la vita di Isa.
Circa 2 milioni di risparmiatori hanno ancora un conto Help to Buy Isa, ma se risparmiano su di esso, non possono finanziare un altro Isa in contanti a meno che non sia con lo stesso fornitore, anche se potrebbe non offrire la tariffa migliore.
Ciò limita anche la scelta dei consumatori nel mondo degli investimenti. Puoi dividere la tua indennità tra, ad esempio, azioni Vanguard e azioni Isa per ottenere tassi più bassi nei suoi fondi comuni di investimento e avere un conto di trading azionario più rischioso con un fornitore Isa basato su app. Ma non puoi averli entrambi.
5. Risolvi la serie di quote frazionarie
Infine, decine di migliaia di giovani investitori britannici spereranno che Hunt faccia le cose nel modo giusto e chiarisca la situazione azioni frazionarie permesso di essere tenuto in un Isa.
I frazionari consentono agli investitori di acquistare azioni di titoli statunitensi di alto valore come Apple, Amazon e Tesla a partire da solo £ 1, invece di sborsare centinaia di sterline per acquistare una singola azione.
Come ho già sostenuto in precedenza, possedere una partecipazione in questi potenti marchi globali rappresenta una forte attrazione per la prossima generazione di investitori. Se riescono a conoscere il potere degli investimenti esentasse, questa è una lezione preziosa.
Qualunque sia la forma che prenderanno le riforme di Hunt, più persone potranno trarre vantaggio da risparmi e investimenti esentasse, meglio sarà.
Claire Barrett è la consumer editor del FT e autrice di “Quello che non ti insegnano sui soldi‘. [email protected] Instagram: @Claerb:
